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爆胎可赔、地震也可赔 修订版车险示范条款来了!

来源:澳门太阳集团app登录  浏览数:112  时间:2020-08-25

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获悉,《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称“修订版”)正在行业内征求意见。相较于现行条款,修订版大幅删减责任免除项目,同时还扩展保险责任。业内人士表示,修订版力求保障范围全面化,明确给与了用户更多 的保障选择权,这是 车险“增保” 的发展方向。同时,也有给保险公司施加压力,倒逼他们提高风控水平。  01  产品阵营迎扩容  7月初,王笑(化名)在驾驶途中发生爆胎,造成轮胎损毁。王笑觉得此前买了车损险,便及时向承保 的保险公司报了案。但让王笑意想不到 的是 ,保险公司表示,由于汽车爆胎事故造成 的轮胎损失,是 不理赔 的。  “轮胎属于损耗品,很难判断爆胎到底是 因事故损坏还是 属于自然磨损导致。如果平时正常使用轮胎因碰到地面尖锐物而引起爆胎,理论上虽然存在赔付 的可能性,但因取证比较困难,如果原有产品没有囊括轮胎责任,险企是 不赔付。”车车科技副总裁徐建平表示。  不过,在不久 的将来,囊括轮胎责任 的车轮单独损失险可弥补上述损失。北京商报记者对比发现,修订版条款 的机动车损失保险在现有责任基础上进行了大幅增加,如新增了车轮单独损失险等附加险产品,为消费者提供了更完善 的车险保障服务。  其中,附加车轮单独损失险保障 的是 ,被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中,因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致被保险机动车未发生其他部位 的损失、仅有车轮(含轮胎、轮毂、轮毂罩)单独 的直接损失。  不过,正如徐建平所言,由于此前自然磨损造成爆胎 的情况也存在,所以上述附加条款增加了除外责任,即车轮(含轮胎、轮毂、轮毂罩) 的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷;未发生全车盗抢,仅车轮单独丢失 的情况除外。  除了车轮单独损失险外,此次附加险阵营还增加了医保外用药责任险、法定节假日限额翻倍险、机动车增值服务特约条款等。  爱问保险CEO庞博表示,开发新 的附加险,就是 这些附加险在实务中曾有一定 的保险需求,但是 并不作为行业示范条款,现在将其纳入到示范条款中,即明确给与了用户更多 的保障选择权,这是 车险“增保” 的发展方向。  值得关注 的是 ,附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触 的,以附加险条款为准,附加险条款未尽之处,以主险条款为准。  02  责任免除剔除地震  遇到地震,车险不赔一直是 业界争议 的焦点。北京商报对比发现,修订版删除了实践中容易引发理赔争议 的免责条款,如地震及其次生灾害等。  修订版 的车损险条款显示,保险期间内,被保险人或驾驶人在使用被保险机动车过程中,因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失,且不属于免除保险人责任 的范围,保险人依照本保险合同 的约定负责赔偿。  其中,自然灾害是 指对人类以及人类赖以生存 的环境造成破坏性影响 的自然现象,包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。  而北京商报记者获得 的一份某财险公司现行 的车损险条款却显示,下列情况下,不论任何原因造成保险车辆损失,保险人均不负责赔偿:地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。  这意味着,责任免除条款中,地震被剔除。保险业协会表示,至此,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。  “此前巨灾风险没有纳入到示范条款,主要也是 考虑了地域 的差异,比如处于我国地震带 的车辆,更易发生地震风险,而处于非地震带 的车辆,单独投保需求是 不足 的。”庞博表示,从我国巨灾风险 的投保设计来看,不只是 车险,对于非车险、寿险来说,也一直是 我国保险业涉及比较浅 的部分,所以本次将巨灾风险纳入到车险示范条款中,也是 在车险改革 的角度,对我国巨灾风险保障 的一次尝试与突破。  而徐建平则从精算角度分析称,保险公司竞价主要标准为可控风险;因而对于不可控也难以测算 的巨灾风险,保险产品设计过程中一般对其进行忽略处理。然而,由于自然灾害受灾群体 的特殊性,保险公司 的拒绝承保将大大影响国内保险行业形象,也与保险行业服务于人民、作为社会风险平衡器 的初衷有所偏离。  “因此,出于保障消费者权益,以及减少理赔纠纷 的考虑,政府强制推进了将巨灾保障纳入车险保障范围 的进程。”徐建平补充道。  03  责任免赔率变身附加条款  此前,因责任划分不清晰而导致 的免赔纠纷多见。修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率,使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。  现行条款规定,被保险机动车一方负次要事故责任 的,实行5% 的事故责任免赔率;负同等事故责任 的,实行10% 的事故责任免赔率;负主要事故责任 的,实行15% 的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故 的,实行20% 的事故责任免赔率;此外,被保险机动车 的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方 的,实行30% 的绝对免赔率;违反安全装载规定、但不是 事故发生 的直接原因 的,增加10% 的绝对免赔率。  修订版删除了事故责任免赔率,并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款。其中,绝对免赔率为5%、10%、15%、20%,由投保人和保险人在投保时协商确定,具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定 的保险事故,保险人按照主险 的约定计算赔款后,扣减本特约条款约定 的免赔。  对于这一修改 的原因,庞博解释称,车损险条款剔除了按责任划分 的免赔率和免赔额,即相应 的比例不再做具体要求,而改为保险公司先行赔付,后期自行追偿。此举最大保护了消费者利益,避免了因为责任划分不清晰而导致 的免赔纠纷,最后保险公司能够从第三者追偿多少,完全看保险公司 的能力。而设定“附加绝对免赔率特约条款”,将原有按责任确定 的比例设定为固定 的免赔比例,也同样给与了一些愿意通过自担风险降低保费 的用户 的选择权,保持了用户追求提升驾驶安全性、以减少风险发生 的初衷。  那么,针对消费者最为关心 的如若修订版车险综合示范条款正式落地,保费会否上升?徐建平对此持有否定态度:“由于费改 的缘故,车险保费将会越来越低,抵消掉附加条款和责任免除带来 的费用。”  徐建平介绍称,我国40% 的车险费用都被保险中介纳入囊中,亦即所谓“佣金”,而最后佣金将会返还到用户身上,形成所谓价格虚高 的现象。而费改制度则是 压缩中间费用,原则上讲保险公司并不会因此亏损太多。  “主险基本能保证用户大约90% 的风险,这些附加险是 增值服务而已。”徐建平认为,首先,附加险 的扩容是 站在用户 的角度保护消费者权益、维持社会稳定 的表现;其次,删除了这些责任免除项目,也有给保险公司施加压力,倒逼他们提高风控水平。扫二维码 3分钟开户 紧抓创业板2.0大机会!

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